How to Education plan 2025

วางแผนการเงินด้านการศึกษาบุตร เล่าวิธีวางแผนผ่าน Case Study

คุณพ่อคุณแม่จะเตรียมตัวอย่างไรให้พร้อมกับการศึกษาของเด็กคนนึงที่เรารักที่สุด

สำหรับบทความนี้จะเล่าเรื่องผ่านการตัดสินใจของครอบครัวหนึ่ง

คุณชาย(40ปี) คุณหญิง(35ปี) และเด็กชายนิว (5 ขวบ)

คุณชายเริ่มคิดว่าจะต้องวางแผนเรื่องการเรียนให้กับเด็กชายนิวเพราะว่าในอนาคตเป็นสิ่งที่ไม่แน่นอน มีการแข่งขันสูง

คุณชายก็เลยเริ่มต้นคิดว่าเส้นทางของน้องนิวควรจะเป็นอย่างไรดี

เพราะทุกวันนี้มีทางเลือกในการศึกษาเยอะเหลือเกิน เราเลยลองแบ่งเส้นทางออกเป็น 4 ระดับการศึกษา

ได้แก่

กลุ่มแรก Standard (รัฐบาล) โรงเรียนและมหาวิทยาลัยรัฐบาลในประเทศ

กลุ่มสองPrivate (เอกชน) โรงเรียนและมหาวิทยาลัยเอกชนในประเทศ

กลุ่มสาม Regional (ภาษาอังกฤษ) เรียนหลักสูตรภาษาอังกฤษ และเข้าสู่มหาวิทยาลัยในภูมิภาคเอเชีย เช่นสิงคโปร์หรือฮ่องกง

กลุ่มสี่ Global (อินเตอร์) หลักสูตรอินเตอร์ในประเทศ และระดับมหาวิทยาลัยในสหรัฐหรืออังกฤษ

ตัวอย่างรายละเอียดตามตาราง

ข้อมูลโรงเรียนรัฐบาล ระบบบัญชีรายจ่ายด้านการศึกษาแห่งชาติ (NEA)
หลักสูตรเอกชนโรงเรียนกรุงเทพคริสเตียน
หลักสูตรภาษาอังกฤษโรงเรียนกรุงเทพคริสเตียน
หลักสูตรอินเตอร์ฯโรงเรียนบางกอกพัฒนา
หลักสูตรวิศวกรรม จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย NUS สิงค์โปร์ และ MIT สหรัฐอเมริกา
หลักสูตร MBA จุฬาลงกรณ์มหาวิทยาลัย NUS สิงค์โปร์ และ MIT สหรัฐอเมริกา

เลือกเส้นทางให้น้อง

เมื่อเห็นอนาคตที่ไม่แน่นอน และอยากให้น้องนิวได้รับสิ่งที่ดีที่สุด คุณชายจึงตัดสินใจเลือกแบบปานกลางค่อนข้างสูง ก็คือเริ่มต้นจากในระดับเอกชนแล้วค่อยๆวางแผนเส้นทางให้น้องนิวไปสู่ระดับมหาวิทยาลัยในสิงคโปร์ และถ้าเขาไหวก็จะเตรียมไปสู่มหาวิทยาลัยที่สหรัฐหรือว่าอังกฤษ

อย่าลืมเงินเฟ้อด้านการศึกษา

หลายคนบอกว่าเงินเฟ้อด้านการศึกษาควรเป็นเท่าไหร่ดี บางที่บอกว่า 5% บางที่บอกว่าเท่าๆกับเงินเฟ้อนั่นแหละ ความจริงไม่มีคำตอบที่ถูก เพราะว่าอัตราเงินเฟ้อด้านการศึกษาเปลี่ยนแปลงไปตลอดเวลา

จากการศึกษาล่าสุดของธนาคารกลางที่สหรัฐชี้ให้เห็นว่า บางช่วงก็เฟ้อสูงกว่า บางช่วงก็ต่ำกว่าอัตราเงินเฟ้อทั่วไป

https://www.stlouisfed.org/on-the-economy/2024/apr/has-growth-price-education-outpaced-overall-inflation

สำหรับในบ้านเราก็คงไม่แตกต่างกัน

ก็เลยสรุปว่าตัวเลขนี้ขึ้นอยู่กับแต่ละคน ถ้าเซฟๆหน่อยเก็บเงินเผื่อเยอะๆก็ตั้งอัตราเงินเฟ้อไว้สูงหน่อยแต่ถ้าไม่อยากเวอร์มากก็ตั้งไว้ให้ใกล้กับเงินเฟ้อทั่วไปก็น่าจะเพียงพอ (3%)

ค่าใช้จ่ายรายวัน ค่าเดินทาง เครื่องแบบ อุปกรณ์การเรียน ค่าเรียนเสริม

ความจริงค่าใช้จ่ายส่วนนี้แต่ละบ้านแตกต่างกันมาก บางคนเรียนพิเศษเยอะ บางคนมีค่าใช้จ่ายเดินทาง บางคนบ้านอยู่ใกล้ค่าใช้จ่ายเดินทางน้อย เป็นต้น

ถ้าเราจะลองประเมินกันแบบคร่าวๆก็คือใช้ตัวเลข 30 – 100% ของค่าเล่าเรียน

สำหรับคุณชายวางแผนไว้ดังนี้

ช่วงประถม ตั้งค่าใช้จ่ายส่วนนี้ 100% ของค่าเทอม

ช่วงมัธยมถึงมหาวิทยาลัยตั้งค่าใช้จ่ายส่วนนี้ 50% ของค่าเทอม

ช่วงปริญญาโท 30% ของค่าเทอม

รวมค่าใช้จ่ายตลอดการศึกษาอยู่ที่ 25 ล้านบาท OMG

เห็นตัวเลขแล้วจะเป็นลม มีทางไหนที่พอจะช่วยได้บ้าง

แน่นอนว่าในการวางแผนที่เราเห็น เป็นแบบจ่ายเองทั้งหมด แต่ในความเป็นจริง เราสามารถใช้วิธีการสอบเพื่อชิงทุนในการศึกษาบางส่วนได้ โดยเฉพาะในระดับการศึกษาขั้นสูงเช่นปริญญาโท หรือค่าใช้จ่ายบางส่วนของปริญญาตรี แน่นอนว่าส่วนนี้ก็ต้องดูศักยภาพของน้องนิวในอนาคตด้วยเช่นกัน

คุณชายก็เลยต่อรองส่วนของปริญญาโทออกไปก่อน เผื่อว่าในอนาคตจะมีช่องทางทุน หรือช่องทางในการทุ่นค่าใช้จ่ายในอนาคต ออกไปประมาณ 12 ล้าน

สรุปตัวเลขได้ว่า

ทุนที่ควรจะต้องมีอย่างแน่ๆ คือ 10-13 ล้านบาท

และในส่วนของปริญญาตรีมหาวิทยาลัยในเอเชีย คิดแบบเลขกลมๆจะอยู่ที่ 8 ล้านบาท

ได้ตัวเลขมาแล้ว เตรียมเงินด้วยวิธีไหนบ้าง

มี 3 สิ่งที่คุณพ่อคุณแม่ต้องคำนึงถึงในการวางแผนด้านการศึกษา

ค่าใช้จ่ายในอนาคตอันใกล้ (ประถม มัธยม)

ค่าใช้จ่ายส่วนนี้ โดยปกติคุณพ่อคุณแม่จะแบ่งเงินไว้ในเงินฝาก หรืออย่างมากก็เอาไว้ในตราสารหนี้ระยะสั้น เพราะว่าแผนลงทุนที่มีความผันผวน มักไม่ค่อยเหมาะกับค่าใช้จ่ายส่วนนี้

ค่าใช้จ่ายสำหรับอนาคตระยะยาว (มหาวิทยาลัย)

เงิน 8 ล้าน ส่วนนี้สามารถเลือกได้เลยว่าอยากเก็บแบบไหน

เงินฝาก สลากออมสิน ตราสารหนี้ ประกันชีวิต

สำหรับครอบครัวที่ไม่เน้นความซับซ้อน จะใช้สินทรัพย์กลุ่มนี้เพื่อวางแผนให้กับเด็กๆ คุณพ่อคุณแม่บางคนอยากเน้นวินัยในการเก็บออมมากๆก็จะไปที่ผลิตภัณฑ์ที่ล็อคเงินไว้แบบยาวๆเลย อย่างเช่นประกันชีวิตแบบที่มีมูลค่าหรือแบบประกันควบการลงทุน(ยูนิตลิงค์)

กองทุนรวม

เนื่องจากกองทุนรวมมีระดับความเสี่ยงและผลตอบแทนหลากหลายมาก เทคนิคที่เราแนะนำก็คือถ้าระยะเวลากว่าจะถึงเป้าหมายอยู่ที่ 10 ปีขึ้นไป เราสามารถเริ่มต้นด้วยการลงทุนที่เสี่ยงหน่อยได้ อย่างเช่นนั้นลงทุนที่กองทุนหุ้น และเมื่อใกล้จะถึงเป้าหมายก็ค่อยๆเพิ่มสัดส่วนที่เป็นกองทุนที่ผันผวนน้อยอย่างเช่นกองทุนตราสารหนี้เข้ามามากขึ้น

กองทุนรวมที่ได้ประโยชน์ทางภาษี

เป็นอีกหนึ่งช่องทางที่นำไปใช้ในการวางแผนได้ ตัวอย่างเช่นกองทุน Thai ESG ซึ่งตอนนี้มีเงื่อนไขให้ถือครอง 5-8 ปี ซึ่งนับว่าพอดีกับการถอนเงินออกมาใช้ในช่วงมหาวิทยาลัย แถมยังได้ลดหย่อนภาษีด้วย

ค่าใช้จ่ายสำหรับความไม่แน่นอน

ทั้งหมดที่วางแผนมา ไม่ว่าจะเป็น 13 หรือ 25 ล้าน จะไม่มีทางไปถึงเลยหากผู้ปกครองคนใดคนหนึ่งเกิดเหตุไม่คาดฝันก่อน

ดังนั้นคุณชายและคุณหญิงจึงต้องพิจารณาเรื่องทุนประกันชีวิตให้กับน้องนิวด้วย วงเงินรวมทั้งหมดจะเป็นตัวตั้งต้นในการกำหนดทุนประกัน

ประกันชีวิตแบบที่เหมือนจ่ายประกันรถ

แบบจ่ายทิ้งรายปีไม่มีเงินคืน แบบนี้เป็นแบบที่มีค่าใช้จ่ายน้อย แต่ผู้ปกครองหลายคนจะแอบเสียดายเพราะว่าเป็นแบบประกันที่ไม่มีเงินคืนให้เลย แต่สามารถช่วยตอบโจทย์ได้ในต้นทุนที่ไม่แพง

เมื่อดูอายุของคุณชายและคุณหญิง จะอยู่ที่ 40,000 – 100,000 บาทต่อปี ต่อทุนประกัน 10 ล้านบาท

ประกันชีวิตแบบสะสมมูลค่าการันตีเงินคืน

รูปแบบนี้เป็นแบบที่มีทั้งทุนประกันและเบี้ยประกันที่จ่ายไปไม่ได้จ่ายทิ้งแต่สะสมเป็นมูลค่าไว้ในอนาคตได้ด้วย กรณีของคุณชายและคุณหญิง เบี้ยประกันต่อ 10 ล้านจะอยู่ที่ 200,000 – 800,000 บาท (แล้วแต่แบบประกันขึ้นอยู่กับระยะเวลาในการจ่ายเบี้ยและสัดส่วนของการสะสมทรัพย์)

ประกันชีวิตแบบ Unit Linked

สัญญาตัวนี้เป็นส่วนที่มีความยืดหยุ่นสูง โดยหลักการก็คือ ลูกค้าจ่ายเงินเข้ามา หักในส่วนของค่าความคุ้มครอง ส่วนที่เหลือก็จะนำไปสะสมไว้ในกองทุน

นั่นแปลว่า ลูกค้าสามารถเลือกได้ทั้งระยะเวลาในการชำระเบี้ย ทุนประกันที่ต้องการ และนโยบายในการลงทุน (ตามหลักการเสี่ยงมากเลยมากเสี่ยงน้อยได้น้อย)

ตัวเลขคร่าวๆกรณีคุณชายและคุณหญิงเบี้ยประกันต่อ 10 ล้านจะอยู่ที่ 100,000 – 200,000 บาท

ในส่วนนี้เราจะจำลองภาพให้ว่าคุณชายเป็นหัวหน้าครอบครัวเป็นหลัก ดังนั้นเงินที่ใช้เพื่อการศึกษาจะมาจากคุณชาย คุณชายตัดสินใจซื้อประกันชีวิตให้กับตัวเอง

สรุป Action Planให้กับคุณชาย(และคุณหญิง)

ทั้งคู่ควรจะมีทุนประกัน 13 ล้านบาท

เพื่อให้เข้าใจง่ายๆเร็วๆ สมมุติว่าให้คุณชายเป็นกำลังหลัก ทำประกันคนเดียวไปก่อน

คุณชายเลือกแบบประกันชีวิตแบบที่มีมูลค่าเงินคงที่การันตี

จ่ายเบี้ยประกันปีละ 330,500 บาท

เนื่องจากมูลค่าในประกันชีวิต เป็นจำนวนเงินที่แน่นอน ไม่ต่างกับการฝากเงิน

ดังนั้นการเก็บเงินลงทุนในส่วนนี้จึงสามารถรับความเสี่ยงได้มากขึ้น เช่น ลงทุนในกองทุนหุ้นได้ล้วน ๆ

เช่น กองทุนหุ้นทั่วโลก เป็นต้น

สรุปว่า คุณชายเตรียมเงินในแต่ละปี 563,109 บาท

แบ่งเป็นประกันชีวิต 330,500 บาท ซึ่งมีมูลค่าการันตีเลยเปรียบเสมือนกับเป็นแผนคล้ายๆกับตราสารหนี้
และแผนการออมเงินปีละ 232,609 บาท เอาไปลงทุนที่ไหนดีตามแผนนี้ก็คือลงทุนในหุ้นต่างประเทศเลย

วางแผนไว้เลย 13 ปี คิดคร่าวๆเป็นเงินรวม 7,320,000 บาท

ได้อะไรบ้าง…

ระหว่างนี้หากมีอะไรไม่คาดฝัน ก็จะมีเงินเตรียมไว้อย่างน้อย 13 ล้านบาท
แต่ถ้าทุกอย่างเป็นไปตามแผนเมื่อน้องนิวถึงอายุที่จะเข้าเรียนปริญญาตรีที่สิงคโปร์ ก็จะมีเงินทุนเตรียมไว้ให้เขาอย่างน้อย 8 ล้านบาท

กองทุนหุ้นที่สร้างผลตอบแทนได้ที่ผ่านมา(จริงๆ)

ถ้านับสินทรัพย์ที่ให้ผลตอบแทนสูงๆ ในช่วง 10-15 ปีที่ผ่าน เท่าที่พอจะหาข้อมูลได้ มีหลายตัวเช่น

บิตคอยน์

อันนี้คือราคาบินไปพระจันทร์หรือดาวอังคารแล้ว แต่ว่าข้อจำกัดคือ ถ้าในบ้านเราจริงๆ หน่วยงานที่กำกับดูแลเพิ่งมาได้ไม่นาน และย้อนไปเมื่อ 10 ปีก่อน เชื่อว่ากระแสยังไม่ได้ตื่นเต้นขนาดนี้

ทองคำ

เป็นอีกหนึ่งสินทรัพย์ที่เป็นที่เชื่อถือมายาวนาน สามารถใช้ได้เช่นกัน แต่ข้อกังวลของบางคนคือ เนื่องจากทองคำเป็นสินค้าโภคภัณฑ์ มีปัจจัยพื้นฐานที่ส่งผลต่อราคาสลับซับซ้อน คือมีหลายปาร์ตี้มาส่งผลต่อราคา

หุ้น

ปัจจัยพื้นฐานคำเดียวที่นิยามว่าทำไมหุ้นเป็นสินทรัพย์ที่เติบโต นั่นคือ “การเป็นผู้ประกอบการ” ซึ่งเป็นกลไกขับเคลื่อนโลกเรามายาวนาน และหากดูไปที่สินทรัพย์ที่ “ใหญ่มากพอ” และ “เชื่อถือได้มากพอ” ก็ต้องเป็นการลงทุนในดัชนีหุ้นทั่วโลก

สำหรับเครื่องมือการลงทุนผ่านกองทุนรวมในไทยที่เราพอเก็บข้อมูลได้ นั่นคือกองทุน ES-WDEQ ซึ่งให้ผลตอบแทนที่ผ่านมา ตรงกับโจทย์ได้พอดี

ผลตอบแทนที่ผ่านมาเป็นอย่างไร?

กองทุนหุ้น ที่ผ่านมาถ้าลงทุนแบบ DCA ทุกเดือนเป็นเวลา 15 ปี (เข้าทางรูปแบบออมเงินเพื่อการศึกษาพอดี) จะได้ผลตอบแทนรวม 132% หรือคิดเป็นผลตอบแทน IRR อยู่ที่ 10%